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普惠(hui)金融新征(zheng)程

     普惠金融概念進(jin)入中國(guo)十二年,終于迎來(lai)了迸發期。

     今(jin)年1月(yue),國務院(yuan)印發了《推進普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)規(gui)劃(2016-2020年)》。規(gui)劃明(ming)確提(ti)出,到2020年要(yao)建立與(yu)全面(mian)建成小(xiao)康社(she)會相適應的普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務和保障體系,使我國普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)水平居國際中上游水平。3月(yue),李克強總(zong)理在(zai)政府工作(zuo)報告中再次(ci)強調,“規(gui)范發展(zhan)互聯網金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong),大力(li)發展(zhan)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)和綠色金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)”。這(zhe)是自(zi)十八屆三中全(quan)會正式提(ti)出發展(zhan)(zhan)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融以(yi)來,在金(jin)(jin)融改(gai)革領域的(de)重大進展(zhan)(zhan),將發展(zhan)(zhan)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融提(ti)升至國家戰略的(de)高(gao)度,并確定了明晰(xi)的(de)奮斗目標。

     而(er)近期,隨著杭州(zhou)G20峰(feng)會的舉辦,普惠(hui)金融再度成為(wei)中(zhong)國乃至全球經(jing)濟發展(zhan)的關注焦點(dian)。8月26日,中國(guo)人民銀行(xing)副(fu)行(xing)長(chang)易綱在(zai)中國(guo)普惠(hui)金(jin)(jin)融國(guo)際論壇(tan)上發表主旨演(yan)講時表示(shi),普惠(hui)金(jin)(jin)融對(dui)于加強(qiang)金(jin)(jin)融包容性,支持(chi)經濟增長(chang),促進就業,消除貧困,實現社(she)會公平具有重(zhong)要(yao)意義。

     據(ju)悉,此前召開的G20財長(chang)與央行行長(chang)會議上,已討論出若干(gan)有關(guan)普惠(hui)金融(rong)的重(zhong)要決議,待峰會審(shen)議通過后,將成為全球普惠(hui)金融(rong)發展的指引性(xing)文件。業內人(ren)士認為,2016年的這一(yi)系列(lie)動作,標(biao)志著中國金融進入(ru)了“普惠時間”。普惠方興,監管未艾(ai)。從2004年11月,中國小額信貸聯盟開(kai)通主頁上為國際小額信貸年所譯的“普(pu)惠金融”一詞開(kai)始,普(pu)惠金融在(zai)中國落(luo)地生(sheng)根(gen)。

     多年來,發(fa)(fa)展收效(xiao)顯(xian)著。據2013年世界銀行調查(cha)顯(xian)示,中(zhong)(zhong)(zhong)國普惠(hui)金融狀(zhuang)況優于(yu)發(fa)(fa)展中(zhong)(zhong)(zhong)國家(jia)(jia)平(ping)均(jun)(jun)水(shui)平(ping),部分領域甚至優于(yu)中(zhong)(zhong)(zhong)高(gao)收入(ru)國家(jia)(jia)平(ping)均(jun)(jun)水(shui)平(ping)。如賬戶普及(ji)率高(gao)于(yu)中(zhong)(zhong)(zhong)高(gao)收于(yu)國家(jia)(jia)平(ping)均(jun)(jun)6.7個(ge)(ge)百(bai)分點(dian),高(gao)于(yu)發(fa)(fa)展中(zhong)(zhong)(zhong)國家(jia)(jia)平(ping)均(jun)(jun)水(shui)平(ping)23個(ge)(ge)百(bai)分點(dian)。截至2013年末,全國共有個(ge)(ge)人(ren)(ren)銀行結算賬戶56億個(ge)(ge),其中(zhong)(zhong)(zhong),農村地區人(ren)(ren)均(jun)(jun)賬戶數1.65個(ge)(ge)。

     但依據國際(ji)通行的評價標準(zhun)和(he)分析(xi)框架(jia),從金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務主體(ti)的多樣化、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務覆蓋(gai)面(mian)、弱勢群體(ti)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務滿足度、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者保護以及(ji)對普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)發展的政策支持力(li)度等多個維度來(lai)審(shen)視,當前中國在有效解決普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)成本(ben)高、效率低、商業不可持續等問題方面(mian)還有很(hen)大的改進空間。

     央行2015年(nian)第四季度(du)《中國(guo)貨幣政策執行報(bao)告》顯示(shi),中國(guo)雖然(ran)實現了(le)基(ji)礎金(jin)融(rong)(rong)體系的覆蓋(gai),但覆蓋(gai)成(cheng)(cheng)本高。傳統(tong)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)維持單個(ge)網(wang)點的費用超過每年(nian)百萬(wan)元人民幣,單筆信貸成(cheng)(cheng)本在1000元以上。金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)的成(cheng)(cheng)本壓力致(zhi)使金(jin)融(rong)(rong)資(zi)源依然(ran)向利(li)潤率較高的行業和(he)地(di)區集中,小微企業和(he)農村(cun)地(di)區的“融(rong)(rong)資(zi)難(nan)、融(rong)(rong)資(zi)貴(gui)”問(wen)題難(nan)以破(po)解(jie)。

     截至 2015年底,占企業數量(liang)九成以上的(de)小微企業獲得的(de)貸(dai)款(kuan)僅占各項貸(dai)款(kuan)總(zong)額的(de)26.4%;涉農(nong)貸(dai)款(kuan)雖然增(zeng)長較快,占比依(yi)然不(bu)足(zu)3成。在中(zhong)國(guo)城鎮和農(nong)村每萬人(ren)享(xiang)受(shou)銀行類(lei)金融(rong)服(fu)務(wu)人(ren)員的(de)數量(liang)比為329:1,服(fu)務(wu)覆蓋面有待大大擴展(zhan)。

     另據《中(zhong)國普(pu)惠金(jin)(jin)融發展進(jin)程及實證研究》指出,截至2015年(nian)末,我國僅(jin)有(you)10%的(de)(de)(de)成年(nian)人(ren)從正規(gui)渠道(dao)獲得貸(dai)款,低于世(shi)界平(ping)(ping)均水平(ping)(ping)(12%),大量用戶仍無(wu)法獲取相關金(jin)(jin)融服(fu)務;此(ci)外,中(zhong)國現有(you)央行征信(xin)系統僅(jin)覆蓋3.8億有(you)信(xin)貸(dai)記錄(lu)的(de)(de)(de)人(ren)群。正規(gui)金(jin)(jin)融體系只是(shi)為(wei)高盈(ying)利企業與(yu)高財(cai)富家庭提(ti)供(gong)服(fu)務,超(chao)過70%的(de)(de)(de)中(zhong)小企業、農(nong)戶和(he)城市低收入家庭并沒有(you)享受(shou)到好(hao)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融服(fu)務。而(er)立(li)足機會(hui)平(ping)(ping)等要求和(he)商(shang)業可持續原則,以可負(fu)擔(dan)的(de)(de)(de)成本為(wei)有(you)金(jin)(jin)融服(fu)務需求的(de)(de)(de)社會(hui)各階層和(he)群體提(ti)供(gong)適當、有(you)效的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融服(fu)務,恰(qia)恰(qia)是(shi)發展普(pu)惠金(jin)(jin)融的(de)(de)(de)主要任務。

事實(shi)上(shang),傳統金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)不(bu)愿意為(wei)中小(xiao)企業和(he)普(pu)通百姓(xing)服務,是基(ji)于成本(ben)收益分析的理性選擇,這一(yi)點無可厚非(fei)。普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的金(jin)融(rong)(rong)交易規模都比較小(xiao),平均融(rong)(rong)資成本(ben)比較高,評估普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)典(dian)型客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的信(xin)用本(ben)來就很困(kun)難,在一(yi)個征(zheng)信(xin)系統不(bu)發達、誠信(xin)缺失的市場(chang)尤其(qi)如此。

     而隨著(zhu)移動互聯(lian)網、云(yun)計算(suan)、大(da)數據的(de)(de)引入,金融服(fu)務的(de)(de)基礎設(she)施發生(sheng)了(le)重大(da)改變。通過大(da)數據甄別(bie)和計量風(feng)險,降低(di)了(le)金融服(fu)務的(de)(de)門(men)檻和成本,消除了(le)物(wu)理網點和營業時間的(de)(de)限制,使(shi)缺乏信(xin)貸歷史的(de)(de)用戶也能得(de)到金融服(fu)務,服(fu)務的(de)(de)效(xiao)率更高(gao),成本更低(di),風(feng)險更小,“普(pu)”與“惠”的(de)(de)金融變革在技術紅利(li)下迅(xun)速(su)推(tui)進。

一(yi)時間,打破傳統(tong)銀行壟斷的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)創新不斷,以P2P為(wei)代表(biao)一(yi)批的(de)(de)(de)“互聯(lian)網金(jin)融(rong)”、“普惠金(jin)融(rong)”產品紛(fen)紛(fen)落地。高(gao)峰時,中國(guo)(guo)的(de)(de)(de)P2P平臺規模約為(wei)669億美(mei)元,是美(mei)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)四倍,成為(wei)全球擁有P2P借貸平臺最(zui)多的(de)(de)(de)國(guo)(guo)家。

     但盲目瘋漲(zhang)過后(hou),監(jian)管(guan)隱憂(you)凸顯。銀(yin)監(jian)會普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)部主任李均(jun)鋒表示,網貸(dai)機構(gou)小(xiao)額分(fen)散的經(jing)營(ying)模(mo)式是回歸(gui)其普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)的本質(zhi),然而,目前大部分(fen)網貸(dai)機構(gou)偏離(li)信息中(zhong)介(jie)定(ding)位(wei)以及服務小(xiao)微(wei)和依(yi)托(tuo)互聯(lian)網經(jing)營(ying)的本質(zhi),異化為(wei)信用中(zhong)介(jie),存在自融(rong)、違規放貸(dai)、設立資金池、期限拆分(fen)、大量(liang)線(xian)下營(ying)銷等(deng)行為(wei),風(feng)險事件時有發生。

     據不完全統計,截至今年6月底(di),全國正常運(yun)營的(de)網貸(dai)機構共2349家,借貸(dai)余額6212.61億元,兩(liang)項數據比2014年末分(fen)別增長了49.1%、499.7%,而全國累計問題平臺(tai)1778家,約占全國機構總數的(de)43.1%。

如果說(shuo)“互聯網+”時代,初期監管(guan)以鼓勵發展為(wei)主,那么隨著風險事(shi)件頻發,監管(guan)日(ri)趨收緊,集(ji)中整治(zhi)便(bian)成為(wei)行業關鍵詞。

     8月24日,《網絡借貸信息中介機構(gou)業(ye)務活動管理暫行辦法(fa)》(以下簡稱《辦法(fa)》)應聲落地。

《辦法》明確了(le)網(wang)貸機構是信息中(zhong)介而不是信用中(zhong)介,明確了(le)網(wang)絡(luo)借貸機構小額分(fen)(fen)散(san)的經營(ying)模式,規定單一(yi)自然人(ren)、單一(yi)法人(ren)在一(yi)個平臺(tai)借款上限(xian)分(fen)(fen)別是20萬(wan)、100萬(wan)元,在多個平臺(tai)的借款上限(xian)分(fen)(fen)別是100萬(wan)、500萬(wan)元。

     其中(zhong),自然(ran)人及法人借(jie)款的限額(e)規定頗受業(ye)內關注。有業(ye)內人士認為,這對以企(qi)業(ye)貸款為主的互聯(lian)網金融平臺影響較(jiao)大,可能(neng)會導(dao)致(zhi)平臺集中(zhong)轉型,轉向更小額(e)分散的資產,而小額(e)抵押貸、消費金融等具有小額(e)特點的資產市場勢必會迎來激烈(lie)的搶灘與(yu)競爭(zheng),行業(ye)將有一輪(lun)新的洗牌。

     事實上,洗牌的(de)影響(xiang)從《辦(ban)法》公布當天便開始(shi)顯現出來。24日(ri),遠在大洋(yang)彼岸(an)上市的(de)宜人貸(dai)股價暴(bao)跌(die)22%,收報24.52美元(yuan)/股,較上一個交易日(ri)下跌(die)22%;次日(ri)開盤再跌(die),盤中最(zui)低跌(die)至9.83%,截至25日(ri)晚,宜人貸(dai)跌(die)幅超(chao)過了33%。不難(nan)看(kan)出(chu)(chu),新一(yi)輪秩序重組在所難(nan)免,這對行業的(de)健(jian)康發展有利。風口(kou)浪尖之上,那(nei)些具(ju)有雄厚資(zi)本(ben)實力、依靠“風控+技(ji)術+服(fu)務”來打動用(yong)戶的(de)企業,將在爭(zheng)奪中脫穎而出(chu)(chu)。

     路遇消費升級

     普惠金融在(zai)2016年(nian)獲得迸發式的進展(zhan),背后有著(zhu)多種鋪墊(dian),其(qi)中(zhong),國內消費金融服務需求的旺盛(sheng)增長,也(ye)是重(zhong)要(yao)一環。當前形(xing)勢下,投資、出口對經濟的(de)拉動邊際效應正(zheng)在快速遞減,而作為“三(san)駕馬車”之一的(de)消(xiao)費(fei)(fei)需求則被賦予更多(duo)期望(wang)。從2013年起,隨著(zhu)互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)概念的(de)普及和消(xiao)費(fei)(fei)者行(xing)(xing)為習(xi)慣的(de)改(gai)變,金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務進入更多(duo)消(xiao)費(fei)(fei)場(chang)景(jing),消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)體量(liang)持續擴大(da),消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)領域形(xing)成了一片藍海。而由于長期以來的(de)嚴格監管(guan)和行(xing)(xing)業保護(hu),銀行(xing)(xing)等傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)業行(xing)(xing)動遲(chi)緩,消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)市(shi)場(chang)供(gong)需之間存在持續的(de)結構性(xing)不匹配,非(fei)競爭(zheng)性(xing)環(huan)境使得很(hen)大(da)一部分市(shi)場(chang)需求(主要為長尾“草(cao)根(gen)”客戶)未能得到滿(man)足,消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)亟需市(shi)場(chang)供(gong)應方。

     為(wei)滿足不斷增長的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服務(wu)需求,國家相繼出(chu)臺(tai)相關(guan)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)支持政(zheng)策。2015年夏(xia),國務(wu)院常務(wu)會議決定,放開(kai)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場準入(ru),消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司試點從16個城(cheng)市擴大至全國。審批權下放到(dao)省級部門,并鼓勵(li)符(fu)合條件(jian)的(de)民間(jian)資本、國內外(wai)銀行(xing)業機(ji)(ji)構和(he)互(hu)聯網企業發(fa)起設立消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司。在(zai)得到(dao)官方政(zheng)策力挺后(hou),消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)行(xing)業熱度持續升溫。各大銀行(xing)、電(dian)商平(ping)臺(tai)、互(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公(gong)司等也紛(fen)紛(fen)進入(ru)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場,參與者日(ri)益增多,極(ji)大促進了消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領(ling)域的(de)發(fa)展。而在(zai)新的(de)監管機(ji)(ji)制出(chu)臺(tai)后(hou),大量平(ping)臺(tai)向小額分散的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務(wu)轉型的(de)動(dong)力和(he)趨(qu)勢(shi)明顯(xian)增強,普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)與消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)“并軌(gui)發(fa)展”的(de)局面(mian),將加速(su)到(dao)來。

     有數(shu)據顯示,在消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)這塊(kuai)超(chao)大蛋(dan)糕的(de)(de)面前(qian)(qian),BAT已有深(shen)度(du)介(jie)入。借助(zhu)電(dian)商(shang)平臺(tai)的(de)(de)天然優勢,互聯(lian)網企業獲得了(le)得天獨厚(hou)的(de)(de)場景入口,如“京東(dong)(dong)白(bai)條(tiao)”、“螞蟻花(hua)唄”、騰訊“微粒貸”等,通過(guo)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)無縫融(rong)合電(dian)商(shang)平臺(tai),有著良好(hao)的(de)(de)用戶體驗和(he)粘性,很容易(yi)刺(ci)激用戶提前(qian)(qian)消(xiao)費(fei)和(he)選擇信用分期。在2015年,僅雙(shuang)11當(dang)天,京東(dong)(dong)白(bai)條(tiao)用戶同比增長800%,占商(shang)城交(jiao)易(yi)額(e)比例同比增長500%。其中,白(bai)條(tiao)客單(dan)(dan)價達800元,白(bai)條(tiao)分期客單(dan)(dan)價達1500元。而阿里旗下的(de)(de)螞蟻花(hua)唄,首次參與雙(shuang)11,在前(qian)(qian)半(ban)小時(shi)交(jiao)易(yi)額(e)就達到了(le)45億,全天交(jiao)易(yi)總筆數(shu)6048萬筆,占支付(fu)寶整(zheng)體交(jiao)易(yi)8.5%。

     此外,在消(xiao)費領(ling)域的創業公司,也多見BAT的背影(ying)。以“趣分(fen)(fen)期”和“分(fen)(fen)期樂(le)”為(wei)例,有(you)可供參考(kao)的數據顯(xian)示,趣分(fen)(fen)期融資金額高(gao)達4億(yi)美金,E輪融資由(you)螞蟻金服參與其(qi)中;而分(fen)(fen)期樂(le),則(ze)融資1.2億(yi)美金,C輪融資由(you)京東參與。

     從可(ke)獲得性說,以BAT為代表(biao)的(de)互聯網企業擁有消費金融(rong)流量(liang)與場(chang)景的(de)巨(ju)大(da)優(you)勢,省去(qu)了傳(chuan)統(tong)金融(rong)“線下(xia)拉客”的(de)地面(mian)成本。同(tong)時,平臺擁有海量(liang)的(de)交易數(shu)據,利(li)用(yong)大(da)數(shu)據風控,能較好(hao)的(de)降低風險。但這只是相對而(er)言。由于征信(xin)數據(ju)大都在(zai)平(ping)臺體系內(nei)進行(xing),并未形成(cheng)(cheng)與(yu)(yu)央行(xing)、與(yu)(yu)其(qi)他(ta)平(ping)臺間形成(cheng)(cheng)互通(tong),數據(ju)缺乏參照,風控能力參差不(bu)齊。其(qi)次,單一平(ping)臺業務資金來源(yuan)有限(xian)(xian),或與(yu)(yu)金融(rong)(rong)機構(gou)合(he)(he)作,或自(zi)建理財平(ping)臺,或與(yu)(yu)P2P平(ping)臺合(he)(he)作,致(zhi)使成(cheng)(cheng)本(ben)居高不(bu)下。而(er)平(ping)臺閉環內(nei)的(de)信(xin)貸(dai),限(xian)(xian)制了外(wai)部(bu)金融(rong)(rong)需求的(de)滲入,與(yu)(yu)期待(dai)中的(de)普(pu)惠(hui)金融(rong)(rong)仍存在(zai)較(jiao)大的(de)差距。

     在中(zhong)國互聯網金融(rong)領域,“看三馬(ma)(ma)(ma)”(馬(ma)(ma)(ma)云(yun)、馬(ma)(ma)(ma)化騰(teng)、馬(ma)(ma)(ma)明哲)是(shi)慣(guan)例(li)。相(xiang)對于(yu)以互聯網起(qi)家的(de)馬(ma)(ma)(ma)云(yun)和馬(ma)(ma)(ma)化騰(teng)而言,由(you)馬(ma)(ma)(ma)明哲執掌(zhang)的(de)資本雄厚、集齊(qi)全金融(rong)牌照、坐擁(yong)前(qian)海征信(xin)的(de)平安(an)集團,其(qi)優越性便不言而喻了。

     2015年3月,按照中國平安(an)(an)(an)董事長馬明哲的(de)設計,平安(an)(an)(an)普惠整合了平安(an)(an)(an)直通貸款業務、陸(lu)金所轄下(xia)的(de)P2P小(xiao)(xiao)額信(xin)用(yong)貸款,以及平安(an)(an)(an)信(xin)用(yong)保證保險事業部(bu)三個模塊的(de)業務管理團隊,統一打造為(wei)“普惠金融業務集群”。此前,平安(an)(an)(an)旗下(xia)的(de)平安(an)(an)(an)海外控股公(gong)司曾從淡馬錫旗下(xia)收(shou)購富(fu)登(deng)金融控股有限公(gong)司,并全資設立富(fu)登(deng)擔保有限公(gong)司,以此為(wei)跳板(ban),進入(ru)小(xiao)(xiao)微(SME)市場。

     經過一(yi)段時期的(de)(de)市場檢驗,SME的(de)(de)部分被納(na)入有抵(di)押(ya)(ya)貸款(kuan)中,整個(ge)業(ye)務集群被單(dan)純劃分為(wei)有抵(di)押(ya)(ya)、無抵(di)押(ya)(ya)兩部分。其中,無抵(di)押(ya)(ya)的(de)(de)個(ge)人貸款(kuan)占據絕大部分的(de)(de)比(bi)重,而平安(an)普惠也(ye)進一(yi)步明晰了(le)方向,要(yao)成為(wei)“最(zui)大的(de)(de)消費金融服(fu)務提供(gong)者”,并“重新定義中國消費貸款(kuan)服(fu)務標準”。

     央行數據顯(xian)示,截至2015年,國內個人貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)約為(wei)28萬(wan)億(yi),其中(zhong)96%由(you)銀行系提供。其余(yu)4%的(de)(de)市場(chang)(chang)份額(e)由(you)1.5萬(wan)家互聯網金融公司(si)(si)和分散的(de)(de)小貸(dai)公司(si)(si)占(zhan)據,平(ping)均(jun)每家市場(chang)(chang)主體的(de)(de)貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)只有1億(yi),而發展僅(jin)一(yi)年的(de)(de)平(ping)安普惠以獨占(zhan)6%遙(yao)遙(yao)領(ling)先。目(mu)前,這(zhe)一(yi)數據仍在不斷刷新(xin),2016年8月(yue),平(ping)安普惠貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)已達1,200億(yi),月(yue)均(jun)新(xin)增貸(dai)款(kuan)200億(yi)元(yuan)。

     “我(wo)期待到2020年(nian),中(zhong)國的(de)個(ge)人貸款余(yu)額(e)會從現(xian)在的(de)28萬億上升(sheng)到至(zhi)少52萬億。而非銀(yin)行機(ji)構(gou)所占(zhan)余(yu)額(e)份額(e)上升(sheng)到20%,平(ping)安(an)普(pu)惠(hui)占(zhan)到其(qi)中(zhong)10%。作(zuo)為行業的(de)領跑(pao)者,我(wo)們必須看得更遠,要(yao)有比(bi)‘提(ti)升(sheng)業績(ji)和利(li)潤’更高的(de)使命(ming)感和責任(ren)感。”平(ping)安(an)普(pu)惠(hui)董事兼(jian)CEO趙容奭說(shuo)。

     平(ping)安的(de)邏(luo)輯

     同樣是8月24日,在網貸管理《辦法》出臺的(de)當天(tian),平安普惠于上海召(zhao)開了(le)“信任(ren)就是力量”信任(ren)貸款(kuan)品牌(pai)發布會(hui)。

     二者的(de)同時出現,頗有(you)戲(xi)劇性,也(ye)(ye)互為參照——一(yi)(yi)方面(mian)強調自上而下的(de)監(jian)管,從制(zhi)度(du)層面(mian)制(zhi)約與(yu)規范金融(rong)市場;一(yi)(yi)方面(mian)提倡借貸雙方平(ping)等(deng)互信,力爭從誠信與(yu)技術層面(mian)達成共贏(ying)。從某(mou)種程(cheng)度(du)上來說,這(zhe)也(ye)(ye)是(shi)普惠金融(rong)在當(dang)今中國發展“一(yi)(yi)體(ti)兩(liang)面(mian)”的(de)本(ben)質呈現。

     “傳統貸(dai)款(kuan)的(de)話,客(ke)(ke)戶(hu)(hu)往往是被金(jin)融機構要(yao)求,為了(le)證明(ming)他(ta)是好人(ren)(ren),他(ta)需要(yao)把他(ta)的(de)父母、孩子、工(gong)作、存款(kuan)各(ge)種證明(ming)拿給你(ni)(ni)看。那些存心(xin)騙你(ni)(ni)的(de)人(ren)(ren),可能會不(bu)厭(yan)其(qi)煩(fan)的(de)拿很多假資料配合你(ni)(ni),反而真正的(de)好人(ren)(ren),由(you)于受不(bu)了(le)長期繁復的(de)手(shou)續,而流(liu)失掉(diao)了(le)”。平(ping)安普(pu)惠(hui)首(shou)席市場(chang)執行官兼業務總經理徐漢華向記者解釋品牌理念的(de)來(lai)(lai)源,“我們(men)認為不(bu)該這樣,我們(men)和客(ke)(ke)戶(hu)(hu)之間(jian)應(ying)該是對等的(de)。既然客(ke)(ke)戶(hu)(hu)信(xin)(xin)任(ren)我們(men)能公平(ping)判斷他(ta)的(de)信(xin)(xin)用(yong)情況,那么我們(men)也要(yao)信(xin)(xin)任(ren)客(ke)(ke)戶(hu)(hu),把核實客(ke)(ke)戶(hu)(hu)身(shen)份這個(ge)工(gong)作交(jiao)給科技平(ping)臺來(lai)(lai)做,不(bu)讓(rang)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)煩(fan)。”

     徐漢華口中的(de)科技平臺,就(jiu)是平安(an)普惠的(de)風控團隊,也是“信任”背后的(de)技術(shu)支持。據(ju)悉,平安(an)普惠在(zai)風控創新上已實現貸款決策權自動(dong)化的(de)第三(san)方數據(ju)自動(dong)接入系(xi)統,在(zai)貸前審(shen)查流程方面,申請人(ren)最(zui)多(duo)需要七步審(shen)核——

     第一步,比對申請人(ren)的公安部身份認(ren)證、通過平(ping)安付(fu)做銀行卡健(jian)全(quan)認(ren)證。

     第(di)二步,在客戶(hu)線上(shang)簽名授(shou)權(quan)的情況下,查詢央行(xing)征(zheng)信系(xi)統(tong)、第(di)三方數(shu)據公司(si),進行(xing)基(ji)本審核。

     第三步,審(shen)核申(shen)請人的法務、訴(su)訟等信息。

     第四步,申(shen)請(qing)人要(yao)過平安集團層面(經(jing)授(shou)權(quan))以及前海征信的黑名(ming)單、灰名(ming)單清洗。

     第五步,在所有前端數據匯總以(yi)后進(jin)入“評分卡”,測試違(wei)約概率(lv)(lv),違(wei)約概率(lv)(lv)高者將(jiang)貸款申請(qing)將(jiang)被拒(ju)絕。

     第(di)六(liu)步,用“人臉(lian)識別”技術核(he)對是否(fou)本人親自申請(qing)貸款。

     第七(qi)步,使用(yong)(yong)后臺專(zhuan)門的反欺(qi)詐策略,申(shen)請(qing)(qing)人的申(shen)請(qing)(qing)地點、申(shen)請(qing)(qing)所用(yong)(yong)設(she)備等都會(hui)成(cheng)為審查要(yao)點。通(tong)過地點和設(she)備判斷,貸款的申(shen)請(qing)(qing)發起是否有集(ji)中(zhong)性,以此來防“中(zhong)介”。

     其中,包括“時空(kong)地圖”、“納(na)米(mi)評分(fen)卡”、“微表情”、“人臉(lian)識別”在內一系列風控技(ji)術(shu)手段都在配(pei)合應(ying)用。由于全(quan)部是后臺(tai)自(zi)動化(hua)運作(zuo),因(yin)此看似繁瑣的審(shen)貸流程,只需幾秒鐘完(wan)成。如(ru)果申請(qing)(qing)人想(xiang)加額度,還可(ke)以把(ba)自(zi)己諸如(ru)電(dian)商賬戶等輔助(zhu)信息(xi)授權給平安普(pu)惠。平安普(pu)惠就(jiu)可(ke)以登陸(lu)相(xiang)應(ying)電(dian)商平臺(tai),通過申請(qing)(qing)人的交易情況、流水情況做出(chu)更精確判斷。

     七步審核(he)制的(de)風控(kong)效果,在(zai)(zai)平安普惠(hui)整(zheng)合(he)之(zhi)際推(tui)出的(de)“i貸”上(shang)已經得到充(chong)分(fen)驗證(zheng)。該業(ye)務依靠人(ren)臉(lian)識別(bie)技術(shu)實(shi)現全(quan)線(xian)上(shang)審批,自動(dong)與公(gong)安局數據(ju)(ju)庫進行(xing)數據(ju)(ju)匹配(pei),并最快于6分(fen)鐘內在(zai)(zai)線(xian)放款(kuan)。上(shang)線(xian)一年間,產品(pin)的(de)技術(shu)準確率(lv)達到99.85%以上(shang)。

     “我們把(ba)(ba)風險(xian)降(jiang)低(di)(di)了,壞賬降(jiang)低(di)(di)了,成(cheng)本降(jiang)低(di)(di)了,就可(ke)以把(ba)(ba)回饋給客(ke)戶(hu),把(ba)(ba)貸款(kuan)定價(jia)降(jiang)低(di)(di),這是一(yi)個(ge)良性的互動。”徐漢華介紹,剛(gang)剛(gang)推出的“i貸2.0”,已經將放款(kuan)時(shi)間縮短至(zhi)最快3分鐘,貸款(kuan)利率(lv)比很(hen)多(duo)銀(yin)行還(huan)(huan)要低(di)(di)20%。目前(qian),這一(yi)業(ye)務已經覆蓋全國276個(ge)城市。年(nian)底,平安普(pu)惠還(huan)(huan)將推出“氧(yang)氣(qi)貸”,額度可(ke)以達到15-20萬。

     信任的(de)結(jie)果如(ru)何?徐漢華回應(ying),“今年(nian)七(qi)月,我們的(de)逾期率處于歷(li)史(shi)上最(zui)低(di)的(de)水平,與同(tong)業(ye)相比,我們也是最(zui)低(di)的(de)。”

     “信任(ren),讓整個鏈條很簡(jian)單。”徐漢(han)華(hua)說,“在(zai)中國做(zuo)貸款只做(zuo)兩(liang)件事(shi)情:一是盡可能地(di)覆蓋人群,很清楚(chu)地(di)驗證客戶(hu)真實(shi)身份(fen),這(zhe)是‘普’;二是深度服務客戶(hu),提供一個很愉悅的交互經(jing)驗,這(zhe)是‘惠’。我(wo)認為在(zai)中國做(zuo)普惠金融就(jiu)是做(zuo)這(zhe)兩(liang)件事(shi)”。

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